La revolución de la banca personal

La andadura del banco comenzó en 2017, cuando la Autoridad monetaria de Hong Kong (HKMA) anunció una serie de iniciativas para impulsar el sector FinTech y comenzar "una nueva era de banca inteligente", incluida la introducción de bancos virtuales**.
En 2019, la HKMA creó ocho puestos para nuevos bancos virtuales que ofrecieran servicios de banca por canales electrónicos y no dispusieran de oficinas físicas. Standard Chartered, un importante banco internacional con 160 años de historia y con presencia en 60 mercados, se apresuró a asegurarse de obtener uno de los primeros permisos y estaba decidido a cambiar el orden establecido.

Con el objetivo de competir proactivamente con los operadores tradicionales para incrementar su cuota de mercado, la nueva marca tenía que destacar del resto. Sin embargo, sin la existencia de un modelo, conocimientos, stack tecnológico o infraestructura para lanzar un proyecto tan ambicioso, el banco tuvo que reunir a un equipo completamente nuevo para conseguir lo que muchos consideraban imposible.

Trabajando con un socio global de ingeniería tecnológica, GFT, el equipo se propuso crear un banco virtual a partir de la nada. Esto implicaba construirlo todo de cero, desde la infraestructura tecnológica hasta los modelos operativos y de negocio, además de la cultura corporativa.

El resultado es un banco virtual pionero, escalable y basado en cloud: "Mox", que ofrece servicios de banca minorista completamente digitales a través de su app. Mox lo está cambiando todo, desde la experiencia y los servicios del cliente de la banca minorista hasta el cumplimiento normativo y la seguridad, creando un modelo para los challenger banks de todo el mundo.

El primer paso, por tanto, consistía en escuchar lo que realmente querían nuestros clientes. Antes de empezar, nuestro equipo contactó con más de 2.000 clientes de Standard Chartered para conocer los temas sensibles de partida en la trayectoria del banco que tenían que abordar. Este conocimiento sustentó la experiencia de usuario, la tecnología y el diseño para ofrecer una solución efectiva, fiable, escalable, eficiente y atractiva para los usuarios.

El resultado fue un banco basado en una app que hace la gestión del dinero más sencilla e intuitiva, ofreciendo a los clientes conocimientos financieros y una ventanilla única para todos los servicios de banca e incentivos de estilo de vida. Esto incluye gastos orientados a los objetivos, calculadoras de compras y tarjetas bancarias sin número.

GFT involucró a 70 ingenieros expertos en ingeniería cloud, DevOps y microservicios para trabajar con el equipo interno y los socios de Mox.

Con diversos miembros del equipo y socios dispersados por todo el mundo, el equipo de GFT tenía que implantar con rapidez la mentalidad, la estructura y las formas de trabajo necesarias para asegurar una gestión del proyecto y una comunicación fluidas. En calidad de experto en DevOps, GFT ayudó a incorporar una metodología agile y una cultura de empoderamiento e innovación en toda la organización, lo que hizo que el equipo pudiera crear el nuevo banco móvil en tan solo 18 meses, algo hasta ahora inaudito en el sector.

Ayudando a crear un equipo de campeones en DevOps, GFT también ayuda a asegurar que Mox pueda continuar flexibilizando, adaptando y asegurando su crecimiento sostenible a largo plazo en este mercado global altamente competitivo.

En colaboración con los ingenieros de Mox, GFT diseñó un banco nativo que opera con Vault, una plataforma de tecnología core personalizada de Thought Machine, y que se despliega en una infraestructura virtual basada en cloud de Amazon Web Services (AWS), con lo que se consigue una solución de banca integrada que pudo entregarse a tiempo.

Vault permite a los clientes crear productos financieros como código Python, usando el sistema de contratos inteligentes de Thought Machine.

Puesto que es accesible a prácticamente todos los desarrolladores, Mox es en el fondo propietario directo de los productos, lo que le permite hacer cambios por su cuenta, es decir, las actualizaciones de los productos pueden desarrollarse y entregarse de forma considerablemente más rápida que los bancos que operan con tecnología heredada.

La colaboración y la cocreación son las piedras angulares de cualquier compromiso de GFT, y Mox no es una excepción. Conscientes del poder de la asociación, GFT también ayudó a establecer un ecosistema que permite a Mox sacar partido de la última tecnología para crear un banco de vanguardia, de stack completo en un tiempo récord. Así, por ejemplo, Mox se construyó en colaboración con algunas de las principales organizaciones y compañías FinTech y de TI. Sus API personalizadas ayudan a reducir el número de capas del sistema bancario e incrementan la velocidad, la seguridad, el cumplimiento normativo y la precisión.

Juntos consiguieron una experiencia del cliente rápida y personalizada, que se basa en:

• Inteligencia artificial y machine learning usados para reforzar y simplificar el cumplimiento de las medidas contra el blanqueo de capitales y personalizar la experiencia del cliente.
• Un catálogo de datos casi en tiempo real con una arquitectura controlada por eventos que asegura el cumplimiento normativo continuo y una sólida gobernanza de datos.
• Tecnologías de personalización, incluido el onboarding biométrico del cliente, la gamificación de la fidelidad a la marca mediante análisis de sentimiento, segmentación del cliente con machine learning y conjuntos de datos funnel de productos en tiempo real para adaptar las ofertas y los mensajes al usuario.

La arquitectura de GFT sustenta una experiencia del cliente de primer nivel que no solo aborda los más de 80 temas sensibles identificados en un estudio de clientes, sino que también sitúa a Mox a la vanguardia de la banca virtual (incluyendo varias primicias para la región).

Las características incluyen:

• Abrir una cuenta en tiempo récord: Con un selfie y un documento de identidad básico, los clientes pueden abrir una cuenta en menos de tres minutos.
• Tarjetas bancarias multifunción sin número, que mejoran la privacidad y la seguridad.
• El primer banco virtual de Hong Kong compatible tanto con Apple Pay como con Google Pay.
• Seguridad: Cifrado seguro, inicio de sesión biométrico, protección contra cartera extraviada y fraude en comercio electrónico. Los clientes también pueden desactivar o activar su tarjeta con un toque.
• Personalización y compromiso: Los clientes pueden establecer objetivos de ahorro (ahorro inteligente) y pagar/recibir dinero de cualquier persona y en cualquier momento en Hong Kong. Asimismo, pueden hacer un seguimiento de su progreso en tiempo real y emplear la calculadora de ahorros para automatizar sus hábitos de ahorro.
• Monitorización de la actividad de la cuenta en tiempo real y balances con categorización instantánea (gastos inteligentes).

• El tiempo récord para abrir una cuenta bancaria en Mox: 2 minutos y 47 segundos (más del 55 por ciento de las cuentas se abrieron fuera del horario tradicional de los bancos)
• Más de 80.000 clientes (entre 18 y 90 años o más)***
• Se han llevado a cabo más de 1,5 millones de transacciones mercantiles en más de 16.000 comercios de todo el mundo con la tarjeta Mox****

Posteriormente, los clientes inician sesión en su aplicación unas 20 veces al mes de promedio y califican la aplicación con 4,8 puntos sobre 5 en la App Store.

* fintechmagazine.com

** multimedia.scmp.com

*** Cifras del 5 de febrero de 2021

**** Cifras del 22 de febrero de 2021