¿Cuál es la diferencia entre banca móvil y banca online? ¿Qué significan los términos "blockchain" y DevOps? En esta sección explicamos brevemente algunos de los conceptos más importantes del mundo de las finanzas, las regulaciones vigentes, y también enumeramos a las instituciones que cuentan con un papel relevante en el sector.

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La Asociación Española de Fintech e Insurtech (AEFI), reúne a empresas y personas con un objetivo común: crear un entorno favorable para el desarrollo de empresas FinTech e InsurTech en España. La AEFI también se encarga de fomentar las relaciones con organismos públicos, privados, empresas y otras entidades; da apoyo a la difusión y comunicación de Fintech en España; y participa en diversos eventos a nivel nacional relacionados con las finanzas y tecnología.

Hoy en día, es fundamental que las entidades financieras innoven de forma rápida y continua. El hábito de hacer, deshacer y rehacer soluciones debe arraigar en la cultura corporativa. La agilidad es necesaria para pasar con rapidez de una idea inicial a un nuevo producto o servicio y ofrecerlo al consumidor final. De hecho, la agilidad es clave para el éxito de la transformación digital. El concepto de agile banking ofrece una nueva vía para competir con las empresas FinTech y los gigantes de Internet, que están entrando en el sector de los servicios financieros. Se trata de combinar metodología, un nuevo enfoque respecto a la arquitectura de TI y DevOps.

http://www.gft.com/de/de/index/discovery/thought-leadership/agile-banking.html

La Asociación Española de Banca (AEB) es una asociación profesional abierta a todos los bancos españoles y extranjeros que operan en España. Representa a los bancos españoles en la Federación Bancaria Europea (FBE) y, a través de ella, en la Federación Bancaria Internacional, participando en sus órganos de gobierno, comités y grupos de trabajo.

Los sistemas de RPA realizan acciones basándose en un conjunto de reglas predefinidas. Pueden llevar a cabo tareas consistentes, pero no actuan más allá de sus reglas definidas. Estos sistemas, por ejemplo,  pueden acceder a datos existentes, rellenar formularios web o copiar datos automáticamente de un sistema a otro. Los chatbots, en particular, son un ejemplo claro. Los bancos y otras empresas pueden usar la RPA principalmente para conseguir beneficios rápidos, al tiempo que introducen estratégicamente una inteligencia artificial débil para lograr ventajas a largo plazo mediante una optimización continua.

 

 

La banca digital está mucho más centrada en el cliente. La experiencia de banca digital incluye actividades bancarias que se pueden realizar online, por correo electrónico, mediante vídeos, a través de mensajes (por ejemplo, WhatsApp) o incluso a través de las redes sociales (como Facebook), en cualquier momento y desde cualquier lugar. En la era de Internet, los clientes quieren gestionar sus finanzas personalmente, cuando ellos lo necesitan y no cuando el banco les pide que lo hagan. Independientemente del canal que escojan, los usuarios buscan una experiencia consistente y de primer nivel a la hora de gestionar sus finanzas.

Los bancos tienen que seguir el ritmo de la transformación digital y adaptar sus modelos de negocio para atraer a los grupos de clientes que les sean relevantes y ganarse su fidelidad, maximizando de este modo su cuota en un mercado cada vez más competitivo. Algunos de los logros de la banca digital son: pagos móviles, toma de decisiones en tiempo real, plataformas digitales, automatización de procesos, gestión de identidades, gestión de finanzas personales y, por último, fomentar la interacción con el cliente.

El uso de dispositivos móviles como smartphones, tabletas o tecnologías portátiles para acceder a servicios financieros, ya sea a través de una aplicación o de un navegador.

Los clientes pueden contactar con el banco y acceder a varios servicios a través de varios canales (por ejemplo, desde la página web del banco o desde una aplicación especializada).

Los clientes pueden contactar con el banco para realizar transacciones a través de todos los canales disponibles (por ejemplo, en la sucursal bancaria tradicional, a través de correo electrónico o incluso mediante chats online con asesores en las redes sociales).

Sistema que permite realizar operaciones financieras online, principalmente visitando la página web del banco desde un ordenador, una tableta o un smartphone.

Sistema mediante el cual los empleados del banco contactan a los clientes directamente a través de una pantalla de TV, utilizando la tecnología de videoconferencias. Es ideal en caso de que el cliente quiera utilizar los servicios del banco desde la comodidad de su salón.

Las empresas que ofrecen sistemas de banca social implican a los usuarios en el desarrollo de productos bancarios y aprovechan las experiencias de otras comunidades de usuarios. Esto hace que los bancos convencionales se vean presionados de cara a acelerar la digitalización.

El Banco de España es el banco central nacional y, en el marco del Mecanismo Único de Supervisión (MUS), el supervisor del sistema bancario español junto al Banco Central Europeo. Su actividad está regulada por la Ley de Autonomía del Banco de España. Como miembro del Sistema Europeo de Bancos Centrales (SEBC), algunas de sus funciones son definir y ejecutar la política monetaria de la zona del euro y promover el buen funcionamiento de los sistemas de pago en la zona del euro.

Entre sus funciones como banco central nacional, se encarga de promover el buen funcionamiento y la estabilidad del sistema financiero y, sin perjuicio de las funciones del BCE, de los sistemas de pago nacionales. También supervisa la solvencia y el cumplimiento de la normativa específica de las entidades de crédito, otras entidades y mercados financieros cuya supervisión se le ha atribuido.

Los bancos de nivel 1 son bancos comerciales con actividades internacionales que comercian con todas las clases de activos, incluidas las acciones.
Un banco de nivel 2 es un banco mediano, regional o multinacional con su correspondiente negocio bursátil o de mercados de capitales que ofrece más que simple tesorería.
Los bancos de nivel 3 son bancos regionales pequeños sin negocio bursátil ni de mercados de capitales.

 

El Comité de Supervisión Bancaria de Basilea (BCBS) agrupó numerosas regulaciones sobre arquitectura de TI, gestión de datos y la notificación de riesgos en las entidades financieras bajo el nombre BCBS 239.

El Banco Central Europeo (BCE) es el banco central de la divisa europea. Sus principales objetivos son garantizar la estabilidad del precio del euro, gestionar las reservas monetarias de los Estados miembros y prestar servicios de asesoría.

Esta moneda digital se emite vía Internet a través de su propia red, que constituye básicamente la comunidad global de usuarios de bitcoins. Utiliza una tecnología de encriptado especialmente desarrollada para evitar el uso múltiple de monedas digitales. No hay una oficina central que gestione los bitcoins, al contrario de lo que sucede con los sistemas bancarios convencionales.

Se trata de un tipo de extracto bancario digital o cartera para las transacciones entre ordenadores (por ejemplo, dentro de la red bitcoin). Registra toda la actividad y la almacena de forma descentralizada en diferentes ordenadores. Tal como sugiere su nombre, Blockchain es una cadena de bloques. Los bloques están formados por grupos de transacciones unidas a Blockchain. Un sistema de prueba de trabajo (POW, según sus siglas en inglés), garantiza que las transacciones no hayan sido objeto de manipulación. La tecnología de Blockchain podría acelerar algunos procesos en los bancos de primera línea y reducir costes en el futuro. Dicho de otra manera, Blockchain permite generar las monedas digitales en las que se basan conceptos como bitcoin, que están vinculados a los usuarios durante todo el ciclo de vida de Blockchain (lo cual también crea problemas respecto a la protección de datos).

La Confederación Española de Cajas de Ahorro (CECA) se dedica a fortalecer la posición de sus entidades adheridas dentro del sistema financiero español e internacional tanto desde la perspectiva de su actividad financiera, como de la Obra Social y del ejercicio de su responsabilidad social. La CECA realiza una exhaustiva tarea de seguimiento regulatorio de todos aquellos ámbitos que puedan  tener un potencial impacto en sus asociadas. Además, lleva a cabo estudios económicos de interés para sus miembros.

Cloud computing, o computación en la nube, es la facilitación de recursos informáticos a través de una red virtual, como internet. Dicho de otra manera, las infraestructuras y los servicios de TI no se ofrecen en ordenadores locales in situ, sino que se alquilan como servicio.

 

Es una forma de financiar proyectos a través de Internet. Los prestamistas no son bancos, sino personas de diversa índole. Existen otros tipos de crowdfunding, como el crowdinvesting (intercambio de capitales para la adquisición de acciones o participaciones), el crowdlending (créditos para particulares y pymes) y crowdsupporting (intercambio de capitales para la adquisición de bienes o servicios).

La regulación bancaria alude a las actividades de un Estado y de la UE para establecer normas que definan su papel en el sector financiero. Sobre todo, esto se aplica a la supervisión de las entidades financieras, lo que ha adquirido una importancia especial desde la crisis económica que se inició en 2007/2008.

En el sector TI, las actividades de los desarrolladores de software y los profesionales de operaciones se integran continuamente. Esta colaboración genera sinergias en forma de nuevas aportaciones al desarrollo que se integran directamente en las operaciones del negocio. Cuando los procesos confluyen, el software puede ponerse a disposición de los usuarios con mayor rapidez, cumpliendo con estándares más elevados.

La Directiva del Parlamento Europeo y del Consejo sobre Servicios de Pago (DSP) tiene como objetivo garantizar los pagos internacionales entre Estados miembros de forma fácil, eficaz y segura, como ocurre con las transacciones nacionales. La versión revisada de la Directiva sobre servicios de pago (DSP 2/DSP II) abre el mercado a otros proveedores de servicios de pago (no sólo bancos) para favorecer la competencia.

Abreviatura en inglés de «tecnología financiera». Término clave de la digitalización del sector financiero. Las empresas FinTech introducen nuevos conceptos financieros en el mercado, a menudo adelantándose a los propios bancos. Se consideran tanto un socio importante como una amenaza, puesto que establecen procesos en red y servicios innovadores para el mercado digital.

Al abrir una cuenta, por ejemplo, la identificación automatizada del cliente y el saludo están determinados, tanto si éste está conectado desde el smartphone, se encuentra en una sucursal o está haciendo consultas sobre un servicio concreto a través de correo electrónico push. Los empleados del banco pueden visualizar en su pantalla todos los datos importantes del cliente.

La IaaS es una infraestructura de TI lista para usar que se facilita y se gestiona por internet. El usuario puede ampliar o reducir los recursos de esta infraestructura –como la potencia de cálculo y la memoria– según sea necesario de forma centralizada.

 

 

La IA es la puesta en práctica de comportamiento inteligente en ordenadores. La inteligencia artificial permite a los ordenadores ver, hablar y pensar por sí solos. Por lo tanto, una IA sólida no es solo un conjunto de reglas predefinidas, sino ordenadores que aprenden a través de las diferentes tareas que realizan y que evolucionan con el tiempo. Por consiguiente, sacan conclusiones de sus acciones y su entorno, y crean sus propias reglas basándose en ellas. El objetivo es permitir que los sistemas informáticos basados en tecnología de IA interactúen de forma inteligente e intuitiva con la sociedad y su entorno. Por otro lado, los sistemas de IA poco sólidos funcionan de forma reactiva a un nivel de inteligencia superficial y no obtienen una comprensión más profunda sobre la resolución de problemas.
Más información en el término «Automatización robótica de procesos»

 

 

Los sistemas de TI y los procesos de TI relacionados deben cumplir la normativa comúnmente aceptada. Se trata de las normas establecidas por la Organización Internacional de Normalización (ISO) y la Comisión Electrotécnica Internacional (CEI).

La Ley Orgánica 15/1999 de 13 de diciembre de Protección de Datos de Carácter Personal, (LOPD), es una ley orgánica española que tiene por objeto garantizar y proteger, en lo que concierne al tratamiento de los datos personales, las libertades públicas y los derechos fundamentales de las personas físicas, y especialmente de su honor, intimidad y privacidad personal y familiar. La LOPD regula el tratamiento de los datos y ficheros, de carácter personal, independientemente del soporte en el cual sean tratados –tanto si son informáticos o no–, los derechos de los ciudadanos sobre ellos y las obligaciones de aquellos que los crean o tratan. A partir de esta ley se creó la Agencia Española de Protección de Datos, de ámbito estatal que vela por el cumplimiento de esta normativa.

La Ley 34/2002 de 11 de julio de Servicios de la Sociedad de la Información y de Comercio Electrónico (LSSI), incorpora en nuestro ordenamiento legislativo la Directiva 2000/31/CE del Consejo y del Parlamento Europeo en la que se regulan determinados aspectos jurídicos de los Servicios de la Sociedad de la Información, en particular los relativos al comercio electrónico. En este sentido, la LSSI, establece tanto a los proveedores de servicios de intermediación, como a las empresas que ofrecen sus productos y a los ciudadanos que posean una página web, las reglas necesarias para que el uso y disfrute de esta red, así como la posible actividad económica generada en torno a la compra y venta de todo tipo de productos y servicios, sea una experiencia positiva, segura y confiable.

La Directiva sobre Mercados de Instrumentos Financieros (MiFID) recoge una serie de directrices de la UE para unificar los mercados financieros. MiFID también tiene como objetivo incrementar la transparencia de los productos financieros y conceder una mayor protección a los inversores.

La tecnología Near Field Communication (NFC) es una tecnología de comunicación inalámbrica y de corto alcance. Entre sus principales aplicaciones se encuentran los pagos móviles, el control de accesos y los sistemas electrónicos de tickets.

Las soluciones para obtener información sobre los clientes ayudan a los bancos a prever descubiertos inminentes y a realizar acciones necesarias, como ofrecer créditos a corto plazo de bajo coste o transferencias de dinero desde una cuenta de ahorros de acceso rápido.

Solución de pago electrónico. El destinatario tiene acceso inmediato al importe abonado tan pronto como se ha emitido el pago. Actualmente se está debatiendo una normativa de la Unión Europea para este tipo de pagos.

Opción de pago que permite a particulares transferir dinero de un smartphone a otro (P2P) o realizar compras o pagos en tiendas y locales de restauración mediante la tecnología NFC. Este concepto incluye también los pagos entre particulares y empresas (P2B).

Servicios y soluciones que permiten realizar pagos cómodamente a través de Internet, como por ejemplo PayPal o PayDirect.

Transferencia directa de dinero entre particulares a través de smartphone (por ejemplo, entre amigos y familiares).

El Estándar de Seguridad de Datos para la Industria de Tarjeta de Pago (PCI-DSS) constituye una regulación sobre pagos basada en los procesos de las transacciones con tarjetas de crédito.

La PaaS es un servicio que ofrece desarrolladores web en la nube con un entorno de desarrollo e implementación para aplicaciones web. Este servicio admite todo el ciclo de vida del software, desde el diseño hasta el desarrollo, el testing, la entrega y el funcionamiento.

 

Existen varios procesos electrónicos para autenticar las transacciones financieras.

El proceso mTAN consiste en contactar a los clientes del banco a través de mensajes de texto enviados al número de teléfono facilitado.

Los procesos pushTAN se realizan a través de una aplicación para smartphone protegida por contraseña o mediante un correo electrónico push.

Con los procesos photoTAN, los clientes reciben una imagen criptográfica en su ordenador, que posteriormente se escanea gracias a una aplicación para smartphone. Después, el dispositivo móvil muestra un código TAN que debe introducirse en el ordenador.

En los procesos smartTAN o con chip, los clientes introducen una tarjeta bancaria en un lector de tarjetas. Después de varios pasos, el dispositivo muestra un número TAN que debe introducirse en el ordenador.

Una empresa filial de la Universidad de Tubinga, en Alemania, ha desarrollado recientemente un proceso displayTAN innovador.  El código de seguridad requerido (TAN) se genera a través de la propia tarjeta de crédito y se muestra junto a otros datos bancarios (números de cuenta, etc.) en una pantalla integrada en la tarjeta bancaria. Las tarjetas que ofrecen esta función se comunican de manera inalámbrica (a través de Bluetooth) con los smartphones y están protegidas contra los virus. Es el primer sistema del mundo capaz de combinar seguridad y comodidad.

La Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) se define en una política común de la UE para pagos realizados en la eurozona. Islandia, Liechtenstein, Noruega y Suiza también están incluidos en la SEPA. El único requisito para realizar transferencias bancarias es disponer del IBAN (número internacional de cuenta bancaria) y del BIC (código de identificación bancaria).

El SaaS forma parte de cloud computing. El modelo SaaS se basa en el principio de que tanto el software como la infraestructura de TI están gestionados por un proveedor de servicios externo y el cliente los utiliza como servicio.

 

Las tecnologías de registro contable distribuido son un tipo especial de procesamiento y almacenamiento electrónicos de datos. Un registro contable distribuido es una base de datos descentralizada que permite a los participantes de una red tener permisos compartidos de lectura y escritura. Se trata de una base de datos en la que los datos no se guardan en un solo ordenador, sino en varios, que se llaman «nodos». Estos, a su vez, están interconectados, sin depender de una unidad central. Un tipo especial de tecnología de registro contable distribuido es blockchain.