Neobanking. Cosa ci aspetta?

Le banche continuano a modernizzarsi e a diventare più rilevanti per i loro clienti, passando dall'essere centrate sul prodotto a quelle centrate sul cliente e, più recentemente, concentrandosi su un banking "orientato allo scopo". Questo sta aprendo la strada alle banche per diventare più adattabili ai cambiamenti demografici, alle esigenze dei clienti e alle dinamiche del mercato. Le neobanche hanno guidato questo cambiamento, in modo significativo nel modo in cui facilitano il banking quotidiano. Le banche incumbent bank, nel frattempo, hanno affrontato complessi percorsi di trasformazione su scala per tenere il passo con l'emergente necessità di un banking adattivo. Nel complesso, l'industria, comprese le neobanche e i bracci digitali delle incumbent bank, ha assistito a una serie di successi e fallimenti. Il successo o l'insuccesso sono stati definiti in gran parte dall'adozione da parte dei clienti, dalla capacità di soddisfare gli standard normativi e di rischio e dalla capacità di resistere alle dinamiche dell'industria, tra cui la pandemia, il disagio geopolitico e l'incertezza economica.

Secondo il Banking Disruption Index Q3, 2023 di GFT, "... la domanda di maggiori strumenti e migliori funzionalità mostra un chiaro appetito da parte dei consumatori di gestire il proprio denaro in modo indipendente, attraverso le app di online banking e mobile. Si evidenzia inoltre che le banche hanno ampie possibilità di offrire un aiuto empatico e perspicace ai propri clienti con strumenti, supporto ed educazione finanziaria per coloro che sono in difficoltà".

Le banche si aspettano sempre di più di essere sensibili e consapevoli delle comunità, del clima, delle questioni sociali e delle situazioni politiche. I clienti si identificano con questi temi e scelgono con chi fare banca in base a quanto percepiscono la capacità delle banche di entrare in empatia con questi temi.

Ad esempio, GoHenry offre carte di debito per bambini e ragazzi, aiutandoli ad apprendere abilità pratiche di gestione del denaro, organizzando la loro paghetta e utilizzando l'apprendimento in-app su argomenti come banking, investimenti, spesa e risparmio. Mentre le carte GoHenry sono emesse da IDT Financial Services, regolamentata dalla FCA, i suoi fondi sono tenuti in conti segregati NatWest https://good-with-money.com/.

La creazione di un rapporto di fiducia con i clienti è un fattore determinante per il successo delle neo e digital bank. La chiave sarà una profonda comprensione del cliente target. I clienti affidano le loro decisioni finanziarie a banche con cui si identificano.

L'identificazione di spazi bianchi tra determinate fasce demografiche e l'acquisizione di rilevanza per specifici sotto-segmenti di clienti è un concetto che sta prendendo sempre più piede. Le esigenze di ogni segmento e sotto-segmento sono molto specifiche e spesso i loro bisogni finanziari rimangono insoddisfatti, soprattutto perché non sempre sono soddisfatti dagli approcci tradizionali della banca.

Ad esempio, Current si rivolge specificamente ai gruppi a basso reddito che possono avere difficoltà a mantenere un saldo minimo o a coloro che hanno problemi con il punteggio di credito, offrendo conti senza spese annuali di iscrizione o senza punteggio di credito. Offrono un accesso più rapido ai depositi diretti e non prevedono un saldo minimo. I servizi bancari di Current sono forniti da Choice Financial Group e Cross River Bank https://current.com/.

Le neobanche verticali continueranno a guadagnare terreno e saranno in grado di rivolgersi a sotto-segmenti di clienti offrendo prodotti progettati per soddisfare vantaggi finanziari fondamentali non affrontati dagli approcci bancari tradizionali.

Sulla scia della COP28, oltre agli ambiziosi obiettivi autoimposti, l'industria bancaria è ancora più sollecitata a promuovere il finanziamento verde e l'eliminazione graduale dei finanziamenti non verdi. Ad esempio, Aspiration Bank, un'impresa fintech con sede negli Stati Uniti e operante esclusivamente online, offre un conto di gestione della liquidità (CMA) "spendi e risparmia", in cui i depositi non vengono utilizzati per finanziare progetti relativi al petrolio o al gas. Offre inoltre una carta di credito a zero emissioni di carbonio, con la quale l'azienda dichiara di piantare un albero ogni volta che viene effettuato un acquisto con la carta.

L'adozione delcloud e lo smantellamento dei centri dati saranno uno dei meccanismi chiave per raggiungere gli obiettivi autoimposti. In generale, si suggerisce che le banche che adottano un'infrastruttura basata sul cloud generino circa il 95% di emissioni di carbonio in meno rispetto a quelle che continuano a utilizzare un sistema ospitato localmente Fintech Futures 2023. Oltre a ridurre le emissioni di anidride carbonica, l'adozione del cloud migliorerà anche l'agenda digitale delle banche, a ulteriore vantaggio della linea che le neobanche challenger sfruttano naturalmente per le piattaforme core banking cloud-native.

Un'altra sfida che le banche continueranno ad affrontare è la disponibilità di dati significativi per poter prendere decisioni di finanziamento. Ciò è particolarmente vero per la raccolta dei dati sulle emissioni di carbonio nelle piccole e medie imprese (PMI), in quanto questi business tradizionalmente non hanno raccolto tali dati. L'accesso ai dati proxy e la creazione di capacità intorno ad essi sarà l'obiettivo di molte banche, poiché ciò consentirà loro di prendere decisioni chiave e progettare offerte basate su tali dati.

Le banche continueranno a esplorare meccanismi e opportunità per accedere a dati significativi, sfruttare capacità di analisi dei dati potenziate, collaborare maggiormente per poter ottenere risultati positivi e investire in iniziative chiave che aiuteranno loro e i loro clienti a raggiungere gli obiettivi di zero netto.

Le banche e le organizzazioni di servizi finanziari digital-first come: Monzo, Starling e Revolut stanno iniziando a vedere un aumento del fatturato e dei profitti grazie all'afflusso di clienti alle loro offerte flessibili e ricche di funzionalità.

Allo stesso tempo, anche la maturità delle piattaforme di core banking è migliorata significativamente nel corso degli anni, con le piattaforme digitali e cloud-native di core banking che stanno guadagnando una trazione significativa. Spinte dalle neobanche, molte banche di primo e secondo livello, società edilizie e organizzazioni finanziarie non bancarie stanno adottando sempre più spesso queste piattaforme in evoluzione per attingere all'ecosistema fintech e costruire offerte personalizzate e senza attrito attraverso un mercato.

Con l'accelerazione delle banche verso il mondo digital-first, aspetti come il "costo totale di proprietà" (TCO) e il "time to market" diventano sempre più critici, soprattutto in considerazione degli enormi patrimoni tecnologici legacy con cui molte banche operano. Per progredire, questi patrimoni devono essere modernizzati, ma questo comporta un'enorme complessità di trasformazione. Allo stesso modo, anche le stesse neobanche, che offrono funzioni di firma, vedono la necessità di espandere le loro offerte e i loro mercati per rimanere competitive.

GFT ha stretto una partnership con Engine by Starling per fornire servizi di progettazione, integrazione e implementazione alle banche. BankLiteX è stato sviluppato da GFT in collaborazione con Thought Machine, in esecuzione su AWS, e BankStart è stato sviluppato da GFT, alimentato da Mambu e AWS, fornendo il salto di qualità di cui molte banche hanno bisogno. Queste soluzioni possono contribuire a ridurre il time to market, a ridurre i rischi del progetto e a ottimizzare il ritorno sull'investimento (ROI) del percorso digitale. La nuova era del banking è collaborativa, aperta e digitale. Grazie ad acceleratori come BankLiteX e BankStart, i clienti possono aumentare la produttività dello sviluppo del 40% e potenzialmente completare la configurazione iniziale di un'operazione di virtual banking in soli tre mesi.

Le banche possono beneficiare delle competenze specialistiche di operatori di nicchia del mercato che si concentrano sulla modernizzazione delle piattaforme, dispongono di una profonda expertise ingegneristica, di solide partnership e di una profonda conoscenza dei servizi finanziari per contribuire alla realizzazione dei loro programmi di trasformazione. Gli operatori di nicchia, come GFT, portano con sé solide credenziali, capacità e una solida conoscenza della progettazione e della costruzione di banche digitali di nuova generazione.

GFT ha investito in modo significativo nello sviluppo di capacità di neobanking in tutto il mondo, con oltre 600 specialisti attualmente impegnati in progetti di banking di nuova generazione nei nostri centri di eccellenza (CoE) di neobanking. Questi team hanno realizzato finora otto implementazioni di neobanking di successo, tra cui Mox Bank a Hong Kong che ha rivoluzionato la banca retail in Asia e Al Rajih Bank in Malesia che ha colto l'onda del digital banking per soddisfare le esigenze dei propri clienti.

Per saperne di più su come il GFT può aiutare la prossima generazione di banking, visitate il sito https://www.gft.com.